Peut-on tout acheter à crédit?

De nos jours, acheter ce que l’on souhaite sans forcément avoir l’argent sur notre compte devient de plus en plus simple : grâce au crédit ! Cependant, peut-on tout acheter avec un crédit ? Avec l’inflation, le budget des consommateurs a fortement évolué … ils sont donc souvent amenés à souscrire à un crédit pour continuer à consommer et réaliser leurs projets.

Mais peut-on vraiment tout acheter à crédit? Et surtout, est-ce utile, ou au contraire risqué? Dans cet article, on vous dévoile le fond de notre pensée.

Tout acheter à crédit, est-ce bien raisonnable ?

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Dans la mesure où le crédit à la consommation couvre de nombreuses dépenses qu’il n’est pas nécessaire de justifier, et qu’il existe des crédits adaptés spécialement à vos projets, il est possible d’acheter beaucoup de choses à crédit.

Cependant, la tentation des consommateurs est de plus en plus fréquente. Dans une société qui encourage la consommation et les dépenses sans compter, on sort grand gagnant à bien gérer ses finances. Acheter à crédit peut être un bon moyen de s’offrir ce dont on a besoin, de profiter d’une opportunité de marché et de répartir le coût d’un bien sur plusieurs mois, sans que cela ne pèse sur le budget du mois en cours. Cela dit, on peut vite perdre le fil si on paie trop souvent à crédit, et les intérêts peuvent rapidement s’accumuler. Voici donc 3 situations pour lesquelles il est judicieux de payer à crédit:

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• Souscrire à un crédit pour éviter de toucher à son épargne: si le taux d’intérêt de votre compte épargne (ex: livret A à 3%) est plus élevé que le taux d’intérêt de votre crédit (ex: 2%), il peut être intéressant de financer un projet à crédit plutôt que de toucher à son épargne. Cela afin de continuer à alimenter son épargne et de percevoir des intérêts plus élevés grâce à un montant d’épargne croissant.

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• Acheter à crédit, à faible frais: des sociétés comme Cofidis établissent des partenariats avec les grandes marques de consommation (ex: Amazon), pour proposer des paiements en plusieurs fois sans frais sur les biens de la vie courante (vêtements, matériel de maison etc). L’absence de frais et la simplicité de ces offres donnent au consommateur la possibilité d’alléger leur dépense lors des achats.

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• Acheter à crédit uniquement lorsque c’est nécessaire: même en achetant à crédit avec des frais faibles ou avec un taux d’intérêt peu élevé, multiplier les crédits est une très mauvaise idée, car cela peut entraîner le surendettement et complexifier la gestion de vos finances personnelles. Notre suggestion? Faites appel à un crédit lorsque vous avez un besoin urgent, conséquent et qui vous permettra de financer un projet qui vous sera bénéfique sur le long terme. Bien entendu, si vous avez besoin d’une trésorerie ponctuelle pour couvrir un imprévu, recourir à un crédit peut être la solution.

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• Acheter à crédit lorsqu’il faut financer un projet avec un montant élevé, et que le taux d’intérêt du crédit est faible: acheter des biens très coûteux avec nos fonds propres n’est pas toujours possible, c’est pourquoi un crédit s’impose souvent pour financer des projets tels qu’un mariage, l’achat d’une voiture ou l’acquisition d’un bien immobilier. Nous vous conseillons alors de privilégier des crédits à taux d’intérêt fixes, et de choisir une offre de prêt avec un taux d’intérêt intéressant, ainsi qu’une formule de remboursement flexible pour le paiement des mensualités (mise en pause ponctuelle des remboursements pendant une période donnée, échelonnement des mensualités sur la durée si le taux d’intérêt est faible pour avoir de petites mensualités etc). Un crédit peut toujours être racheté par une autre banque si elle est prête à offrir un taux d’intérêt inférieur à celui en cours.

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Quelle que soit la raison pour laquelle vous demandez un crédit, nous vous suggérons d’échanger fréquemment avec votre conseiller bancaire et de vous éduquer au fur et à mesure sur la gestion de vos finances personnelles. En effet, maintenir le contact avec votre conseiller est un excellent moyen d’établir une relation de confiance pour qu’il garde vos intérêts à coeur et vous évite de tomber dans l’endettement. Egalement, apprendre les bases des finances personnelles vous permettra de prendre de meilleures décisions financières en général.

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Le 1er janvier 2022, l’OECD a publié une grille avec des compétences financières que les adultes devraient avoir. Cette étude favorise la compréhension des compétences financières dont les adultes ont besoin pour prendre des décisions judicieuses en matière de finances personnelles.

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Acheter et payer plus tard : le buy now pay later (BNPL)

Une nouvelle tendance a continué à se développer en 2022 : après le crédit, un nouveau mode de paiement a vu le jour : le BNPL. Il s’agit d’un type de financement à court terme qui permet aux consommateurs d’acheter des produits ou des services immédiatement, mais de les payer plus tard. Ce genre de paiement est surtout utilisé par les entreprises de e-commerce ou les marques en ligne afin d’inciter les consommateurs à acheter des produits même s’ils n’ont pas le budget à l’instant T. Pour attirer les clients, les offres sont généralement sans frais. Un solution gagnante pour le consommateur qui augmente son pouvoir d’achat, mais aussi pour la marque qui peut ainsi générer plus de chiffre d’affaire. Les entreprises les plus connues qui proposent ce type d’offre sont KLARNA, SCALAPAY et ALMAPAY.

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Voici quelques avantages à utiliser ce mode de paiement :

• c’est un moyen pratique de payer ses achats (si on est discipliné dans les paiements)
• le taux d’intérêt / les frais sont inférieurs à celui des découverts de cartes de crédit
• il n’est pas nécessaire d’avoir un scoring bancaire élevé pour être éligible (il faut toutefois remplir quelques conditions, comme ne pas être fiché bancaire et avoir une source de revenu)
• la demande est rapidement validée, si ce n’est instantanément

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Et aussi quelques inconvénients:

• les paiements peuvent être difficile à suivre
• les paiements en retard ou manquant entraînent des frais

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De manière générale, en matière de crédits et de finances personnelles, la complexité et le manque de transparence sont les ennemis du consommateur. Chez Creditiz, nous nous efforçons de rendre les conditions des offres le plus simple et transparent possible afin de vous permettre de choisir des crédits qui correspondent à vos besoins en toute connaissance de cause. Lorsque vous achetez à crédit, gardez en tête les conseils énoncés ci-dessus afin d’améliorer l’état de vos finances personnelles, et de bénéficier du bon côté du crédit, sans tomber dans l’endettement.

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